Dwie najpopularniejsze oferty parabanków

Firmy pożyczkowe nazywane też parabankami najbardziej znane są z pożyczek chwilówek, które trzeba spłacić w 30 dni. Jednak rynek pożyczek pozabankowym bardzo się rozrósł w ostatnich latach i obecnie przez Internet można też wziąć pożyczkę ratalną. Nie da się ukryć, że prekursorem pożyczek pozabankowych, które można oddawać w ratach jest firma Provident, która nadal działa na tym polu, ale obecnie mamy o wiele większy wybór ofert i firm, które tego typu pożyczki do spłaty w ratach oferują.

Chwilówki na 30 dni

Pożyczki chwilówki to bez wątpienia hit branży finansowej. Całą procedurę można załatwić przez Internet. Ofert jest tak wiele, że każda osoba znajdzie odpowiednią dla siebie. A nawet można znaleźć oferty darmowych pożyczek, gdzie oddaje się dokładnie tyle, ile się pożyczyło.

Żeby dostać taką pożyczkę trzeba złożyć wniosek online na stronie firmy pożyczkowej, którą wybraliśmy. Samemu wyznacza się kwotę pożyczki i wybiera na ile dni pożyczamy pieniądze. We wniosku trzeba wpisać między innymi dane osobowe i dane finansowe, czyli tak zwane oświadczenie o dochodach. Na szczęście akceptowane są dochody z różnych źródeł. Po uzupełnieniu wniosku trzeba dokonać opłaty weryfikacyjnej i pozostaje tylko czekać na odpowiedź o przyjęciu wniosku i wydaniu pożyczki.

Jednak bardzo dokładnie trzeba sprawdzić, czy 30 dni na spłatę pokrywa się z naszą kolejną pensją lub innym źródłem dochodów. A co, jeśli nie wystarczy nam pieniędzy na spłatę pożyczki? Wystarczy przedłużyć termin jej spłaty, co jest odpłatne, ale zwykle to niska kwota w porównaniu do kwoty pożyczki.

Pożyczka ratalna

Pożyczka długoterminowa to nie zawsze taka pożyczka ratalna jak wonga.com. Nawet pożyczając w parabanku pieniądze na 60 dni można je oddać w 2 ratach. Z kolei o pożyczkach długoterminowych jest mowa wtedy, kiedy pożyczyć można pieniądze na co najmniej rok.

Przy pożyczkach ratalnych w parabankach można pożyczyć naprawdę wysokie kwoty. Większość firm oferuje pożyczki do 10-15 tysięcy złotych, ze spłatą do 48 miesięcy, ale można też znaleźć oferty pożyczek do 25 tysięcy złotych i czasem spłaty podobnym.

Jednakże mimo, że składa się wniosek tak samo jak o chwilówkę, czyli przez Internet może się okazać, że aby pożyczyć tak wysoką kwotę potrzebna będzie zgoda i dochód współmałżonka do zagwarantowania spłaty oraz nie tylko oświadczenie o dochodach składane samodzielnie, a wysłanie np. skanem na e-mail firmy pożyczkowej dowodu dochodów jak odcinek renty, umowa o pracę itd. Celem zweryfikowania przez firmę, że mamy dochody wystarczające, aby spłacać taką pożyczkę.

Co zrobić z długami?

Nasza sytuacja finansowa w niektórych momentach naszego życie może diametralnie się zmienić i nie zawsze może to zależeć od nas, jednak my powinniśmy nauczyć się prawidłowo na to reagować. Jeśli pojawią się w naszym życiu długi, to nie możemy ich tolerować, tylko trzeba z nimi walczyć. Najgorszym momentem jest ten, gdy nagle w naszej skrzynce pojawi się przed sądowe wezwanie do zapłaty opisane lepiej tutaj, czyli znak, że ktoś naprawdę bardzo szybko chce zwrotu swoich pieniędzy.

Co zrobić z długami?

Jeśli któraś osoba, czy też firma, upomina się o swoje pieniądze, to nie możemy panikować, tylko powinniśmy do sprawy podejść ze spokojem i profesjonalizmem. Zaczynamy więc od tego, że kontaktujemy się z taką osobą i przedstawiamy jej naszą sytuację finansową. Bardzo dobrze dla nas będzie, jeśli ta osoba zrozumie, że mamy gorszy moment i uda nam się wynegocjować nieco lepsze warunki spłaty, takie jak na przykład rozłożenie długu na raty na dłuższy okres, odpuszczenie odsetek albo nawet w niektórych przypadkach, zrezygnowanie z części długu. Jeśli cokolwiek uda nam się wywalczyć, to znak, że zrobiliśmy już ogromny krok do przodu i jesteśmy jeszcze w stanie się uratować.

Czas na spłatę

Jeśli nie zmienimy od razu sytuacji finansowej, w jakiej się znajdujemy, to nasza przyszłość raczej nie będzie kolorowa. Skoro udało nam się już coś wywalczyć, to musimy zacząć coś robić, by spłacać dług albo też przyspieszyć jego spłatę. Zaczynamy więc może od tego, że obserwujemy przez pewien czas, jak wyglądają nasze wydatki i przychody. Musimy dokładnie wszystko sobie notować. Gdy już poznamy swoją sytuację finansową, to czas pomyśleć nad tym, co można zmienić, aby była ona lepsza. Zrezygnujmy na przykład z niepotrzebnych wydatków, które tak naprawdę w naszym życiu zmieniają niewiele. To może być miesięczna oszczędność nawet kilkuset złotych. Mimo że warto mieć jakieś oszczędności, to przeznaczajmy je na spłatę rat długu, aby jak najszybciej się go pozbyć. Przyzwyczajenia do oszczędzania i ograniczania wydatków pozostaną z nami, więc zawsze znajdziemy sposób na to, aby w naszym domowym budżecie znów pojawiły się dodatkowe oszczędności.

Jeśli potraktujemy taką sytuację naprawdę poważnie, to w naszym codziennym życiu uda nam się zmienić bardzo wiele i oczywiście na lepsze. Róbmy więc wszystko, co tylko jesteśmy w stanie, aby wiodło się nam lepiej. Czasem wystarczy tylko nieco zaangażowania od nas i już całe nasze życie może się zmienić. Długi mogą nam zepsuć całe życie, więc nie pozwólmy na to i walczmy z nimi.

Spirala zadłużenia – jak spłacić długi?

Przyzwyczailiśmy się do życia za pożyczone pieniądze, korzystamy z kredytów gotówkowych, kart kredytowych, debetów na rachunkach osobistych. Obecnie można bez większych problemów otrzymać dodatkowe pieniądze bez wychodzenia z domu, powstaje też coraz więcej firm pożyczkowych, które oferują gotówkę bez zbędnych formalności, nawet osobom posiadającym już inne zadłużenia. Jak radzić sobie z długami?

Plan działania

W pierwszej kolejności trzeba przyznać samemu przed sobą, że mamy problem i trzeba się z nim zmierzyć. Najlepiej wypisać sobie na kartce wszystkie zadłużenia, terminy spłat oraz kwoty, jakie pożyczyliśmy. Następnie ustalamy priorytety tj. które zobowiązania warto spłacić w pierwszej kolejności, aby odsetki nas nie przytłoczyły jeszcze bardziej. Kolejna sprawa to wizyta w banku czy firmie pozabankowej w celu negocjacji warunków spłaty zadłużenia. Większość placówek jest otwartych na współpracę i bez większych problemów wydłuża termin spłaty, dzięki temu raty są niższe, co pozwala zachować większą płynność finansową. Warto negocjować również warunki z firmą windykacyjną, jeśli wierzyciel zdecydował się na takie usługi.

Analiza domowego budżetu

Dogłębna analiza sytuacji finansowej pomoże w zapanowaniu nad budżetem. Ważne jest to, aby wiedzieć na co i ile wydajemy pieniędzy, w ten sposób będzie można wyeliminować niepotrzebne wydatki. Ograniczenie wydatków nie oznacza oczywiście rezygnacji ze wszystkich przyjemności, warto sobie pozwolić od czasu do czasu na wyjście do kina czy teatru lub na obiad ze znajomymi.

Dodatkowe źródła dochodu

Podczas procesu wychodzenia ze spirali zadłużenia, należy szukać dodatkowych źródeł dochodu, aby można było spłacić długi w krótszym czasie. Pamiętajmy, żeby po spłacaniu wszystkich zobowiązań poprosić wierzycieli o złożenie wniosku do krajowego rejestru dłużników (więcej na Kapitalni.org), aby usunęli nas z listy. Dzięki temu nie będziemy mieć problemów, jeśli w przyszłości planujemy wziąć kredyt np. na zakup nieruchomości. Krajowy rejestr dłużników może ograniczyć nasze możliwości, dlatego warto zadbać o to odpowiednio wcześnie.

Warto prosić o pomoc

Wiele osób, które wpadły w spiralę zadłużenia są zrezygnowane i nie wiedzą w jaki sposób mogą pozbyć się problemów. Nie bójmy się prosić o pomoc znajomych czy rodzinę, można też zgłosić się do profesjonalisty, który pomoże nam ustalić plan działania. Samodzielne wychodzenie z długów jest bardzo trudne, ale jest to możliwe i warto podjąć stosowne działania. Posiadanie długów to duże obciążenie nie tylko finansowe, ale przede wszystkim psychiczne, długotrwały stres bardzo negatywnie wpływa na nasze zdrowie.

Na co zwrócić uwagę, wybierając firmę udzielającą chwilówek?

Pożyczki chwilówki są pożyczkami udzielanymi przez instytucje pozabankowe. W ostatnich czasach stały się one niezwykle popularne i coraz więcej osób wybiera pożyczkę pozabankową zamiast tradycyjnej w banku. Przy zdecydowaniu się na zaciągnięcie kredytu u konkretnej firmy, warto zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii.

Koszt kredytu

Warto zdawać sobie sprawę z tego, że koszt pożyczki pozabankowej nie obejmuje jedynie oprocentowania, mimo że to ono zawsze jest podawane jako koszt. Często zdarza się tak, że firmy, które mają nisko oprocentowane kredyty, naliczają wysokie opłaty dodatkowe. Może się w nich zawierać ubezpieczenie, czy różnego rodzaju prowizje narzucane przez instytucję. Dlatego też przed zdecydowaniem się na podpisanie umowy kredytowej, warto zorientować się, ile w rzeczywistości zaciągnięcie kredytu będzie kosztowało. Można o to wypytać pracownika, albo samodzielnie sprawdzić ofertę.

Umowa

Wiele osób nie czyta umów kredytowych przed ich podpisaniem. Wynika to zazwyczaj z przekonania, że nie ma takiej potrzeby, skoro pracownik wszystko dokładnie wyjaśnił. Niestety ale poza uczciwymi podmiotami udzielającymi chwilówek, na rynku funkcjonują również takie, które zarabiają na oszukiwaniu ludzi. W umowach kredytowych znajdują się wtedy kruczki prawne, w ramach których kredytobiorca przykładowo musi zapłacić wyższe, niż ustalone raty, a jeśli tego nie zrobi, to odstąpienie od umowy będzie kosztowało tyle, że się nie będzie to opłacało. Przykładów takich może być wiele, dlatego też ważne jest dokładne przeczytanie umowy przed jej podpisaniem.

Naliczane kary

Zazwyczaj instytucje pozabankowe zarabiają na naliczanych karach. Pożyczki pozabankowe na raty (zobacz przykład z Wonga.pl) są ogólnodostępne i może je zaciągnąć nawet osobo znacznie zadłużona. Jeżeli jednak osoba ta, z racji tego, że ma inne zadłużenia, nie będzie w stanie regulować płatności na czas, to mogą jej zostać naliczone ogromne kary. Wiele osób bierze chwilówki, ponieważ mogą i jest to dobry sposób na otrzymanie szybkiej gotówki. Jeżeli jednak zdarzy się tak, że będą występowały opóźnienia w spłacie, to można zapłacić za to bardzo wiele. Stąd też warto się zorientować, jakiej wysokości parabank może naliczyć kary i za co. Dobrze jest również sprawdzić, jaka jest kara za wcześniejsze spłacenie kredytu. Jeżeli przypuszcza się, że będzie się miało możliwość szybszej spłaty zobowiązań, to warto wziąć kredyt w takiej instytucji, która w ogóle nie nalicza kar za wcześniejszą spłatę zobowiązań, a jeżeli nalicza, to dobrze jeśli kwota ta jest niewielka.

Obliczanie kwoty podatku

Progi podatkowe to takie przedziały w skali podatkowej, które obowiązują nas w rozliczeniach podatku dochodowego od osób fizycznych, odliczanych za konkretny rok. Jeśli przekroczymy próg podatkowy, zmienia się stawka, którą musimy odprowadzić do urzędu skarbowego.

Rok podatkowy 2018

W roku 2018 w Polsce obowiązują dwa progi podatkowe. Ich wysokość to 18% i 32%. Ich wysokość nie ulega częstym zmianom, w przeciwieństwie od np. kwoty wolnej od podatku. Pierwszy próg dotyczy osób, które zarobiły w 2018 roku kwotę niższą niż 85 558 zł. Osoby te do urzędu skarbowego odprowadzą 18% zarobionej kwoty.

Drugi próg, 32% obowiązuje wszystkie te osoby, które w 2018 roku zarobią więcej, niż 85 558 zł. Warto jednak pamiętać, że podatnik nie płaci 32% od całości swoich dochodów, a tylko od tych dochodów, które uzyskał powyżej kwoty 85 558 zł. W przypadku małżonków, którzy rozliczają się razem, a dochód jednego z nich przekroczy próg 32%, podatnik wciąż może rozliczać się za pomocą pierwszego progu podatkowego. W przypadku, gdy małżonkowie nie rozliczają się wspólnie, zasada ta nie obowiązuje.

Pierwsze rozliczenia

Wiele osób, które dopiero zaczynają swoją przygodę z podatkami popełnia na starcie wiele błędów. Nasz system opiera się na progresji podatkowej: im więcej zarabiamy, tym więcej podatku płacimy. Ich płacenie umożliwia nam wspólne korzystanie z chodników, ulic czy lekarzy. Gdyby wszystko stało się prywatne, wiele osób nie miałoby dostępu do wielu miejsc, będąc tym samym zdanym tylko na siebie.

Temat podatku jest również niewątpliwie związany z kwotą wolną od niego. Do roku 2017 obowiązywała stała kwota – 3091 złotych. Wprowadzono jednak zmianę, która uzależniła kwotę wolną od podatku od wysokości naszych dochodów. W rozliczeniach za PIT 2018 obowiązują nas już inne stawki, tj. 6000 kwoty wolnej od podatku. Dochód nie może przekroczyć 550 złotych miesięcznie. Osoby takie będą mogły pomniejszyć wysokość podatku o 1188 złotych.

PIT 2019

W roku 2019 wprowadzane są kolejne zmiany w kwestii kwoty wolnej od podatku. Ich wysokość wzrasta do 8000 złotych, jednak wciąż najwięcej zależy od osiąganego dochodu. Aby odpowiednio obliczyć wysokość naszego podatku, musimy pamiętać, że dotyczą one uzyskanego dochodu, a nie przychodu. Dochód to przychód, który pomniejszony jest o koszty jego uzyskania: czyli kwotę, którą otrzymujemy ,,do ręki” w danym roku podatkowym. Pojęcia te najlepiej rozumieją osoby, dla których księgowość to chleb powszedni. W wypadku problemów z uzupełnieniem zeznania podatkowego możemy skorzystać z pomocy księgowej.

Więcej informacji na tematów progów podatkowych: https://kapitalni.org/pl/artykuly/progi-podatkowe-czym-sa-i-jak-dzialaja,73,250

Definicja skali podatkowej według Wikipedii: https://pl.wikipedia.org/wiki/Skala_podatkowa