Spirala zadłużenia – jak spłacić długi?

Przyzwyczailiśmy się do życia za pożyczone pieniądze, korzystamy z kredytów gotówkowych, kart kredytowych, debetów na rachunkach osobistych. Obecnie można bez większych problemów otrzymać dodatkowe pieniądze bez wychodzenia z domu, powstaje też coraz więcej firm pożyczkowych, które oferują gotówkę bez zbędnych formalności, nawet osobom posiadającym już inne zadłużenia. Jak radzić sobie z długami?

Plan działania

W pierwszej kolejności trzeba przyznać samemu przed sobą, że mamy problem i trzeba się z nim zmierzyć. Najlepiej wypisać sobie na kartce wszystkie zadłużenia, terminy spłat oraz kwoty, jakie pożyczyliśmy. Następnie ustalamy priorytety tj. które zobowiązania warto spłacić w pierwszej kolejności, aby odsetki nas nie przytłoczyły jeszcze bardziej. Kolejna sprawa to wizyta w banku czy firmie pozabankowej w celu negocjacji warunków spłaty zadłużenia. Większość placówek jest otwartych na współpracę i bez większych problemów wydłuża termin spłaty, dzięki temu raty są niższe, co pozwala zachować większą płynność finansową. Warto negocjować również warunki z firmą windykacyjną, jeśli wierzyciel zdecydował się na takie usługi.

Analiza domowego budżetu

Dogłębna analiza sytuacji finansowej pomoże w zapanowaniu nad budżetem. Ważne jest to, aby wiedzieć na co i ile wydajemy pieniędzy, w ten sposób będzie można wyeliminować niepotrzebne wydatki. Ograniczenie wydatków nie oznacza oczywiście rezygnacji ze wszystkich przyjemności, warto sobie pozwolić od czasu do czasu na wyjście do kina czy teatru lub na obiad ze znajomymi.

Dodatkowe źródła dochodu

Podczas procesu wychodzenia ze spirali zadłużenia, należy szukać dodatkowych źródeł dochodu, aby można było spłacić długi w krótszym czasie. Pamiętajmy, żeby po spłacaniu wszystkich zobowiązań poprosić wierzycieli o złożenie wniosku do krajowego rejestru dłużników (więcej na Kapitalni.org), aby usunęli nas z listy. Dzięki temu nie będziemy mieć problemów, jeśli w przyszłości planujemy wziąć kredyt np. na zakup nieruchomości. Krajowy rejestr dłużników może ograniczyć nasze możliwości, dlatego warto zadbać o to odpowiednio wcześnie.

Warto prosić o pomoc

Wiele osób, które wpadły w spiralę zadłużenia są zrezygnowane i nie wiedzą w jaki sposób mogą pozbyć się problemów. Nie bójmy się prosić o pomoc znajomych czy rodzinę, można też zgłosić się do profesjonalisty, który pomoże nam ustalić plan działania. Samodzielne wychodzenie z długów jest bardzo trudne, ale jest to możliwe i warto podjąć stosowne działania. Posiadanie długów to duże obciążenie nie tylko finansowe, ale przede wszystkim psychiczne, długotrwały stres bardzo negatywnie wpływa na nasze zdrowie.

Na co zwrócić uwagę, wybierając firmę udzielającą chwilówek?

Pożyczki chwilówki są pożyczkami udzielanymi przez instytucje pozabankowe. W ostatnich czasach stały się one niezwykle popularne i coraz więcej osób wybiera pożyczkę pozabankową zamiast tradycyjnej w banku. Przy zdecydowaniu się na zaciągnięcie kredytu u konkretnej firmy, warto zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii.

Koszt kredytu

Warto zdawać sobie sprawę z tego, że koszt pożyczki pozabankowej nie obejmuje jedynie oprocentowania, mimo że to ono zawsze jest podawane jako koszt. Często zdarza się tak, że firmy, które mają nisko oprocentowane kredyty, naliczają wysokie opłaty dodatkowe. Może się w nich zawierać ubezpieczenie, czy różnego rodzaju prowizje narzucane przez instytucję. Dlatego też przed zdecydowaniem się na podpisanie umowy kredytowej, warto zorientować się, ile w rzeczywistości zaciągnięcie kredytu będzie kosztowało. Można o to wypytać pracownika, albo samodzielnie sprawdzić ofertę.

Umowa

Wiele osób nie czyta umów kredytowych przed ich podpisaniem. Wynika to zazwyczaj z przekonania, że nie ma takiej potrzeby, skoro pracownik wszystko dokładnie wyjaśnił. Niestety ale poza uczciwymi podmiotami udzielającymi chwilówek, na rynku funkcjonują również takie, które zarabiają na oszukiwaniu ludzi. W umowach kredytowych znajdują się wtedy kruczki prawne, w ramach których kredytobiorca przykładowo musi zapłacić wyższe, niż ustalone raty, a jeśli tego nie zrobi, to odstąpienie od umowy będzie kosztowało tyle, że się nie będzie to opłacało. Przykładów takich może być wiele, dlatego też ważne jest dokładne przeczytanie umowy przed jej podpisaniem.

Naliczane kary

Zazwyczaj instytucje pozabankowe zarabiają na naliczanych karach. Pożyczki pozabankowe na raty (zobacz przykład z Wonga.pl) są ogólnodostępne i może je zaciągnąć nawet osobo znacznie zadłużona. Jeżeli jednak osoba ta, z racji tego, że ma inne zadłużenia, nie będzie w stanie regulować płatności na czas, to mogą jej zostać naliczone ogromne kary. Wiele osób bierze chwilówki, ponieważ mogą i jest to dobry sposób na otrzymanie szybkiej gotówki. Jeżeli jednak zdarzy się tak, że będą występowały opóźnienia w spłacie, to można zapłacić za to bardzo wiele. Stąd też warto się zorientować, jakiej wysokości parabank może naliczyć kary i za co. Dobrze jest również sprawdzić, jaka jest kara za wcześniejsze spłacenie kredytu. Jeżeli przypuszcza się, że będzie się miało możliwość szybszej spłaty zobowiązań, to warto wziąć kredyt w takiej instytucji, która w ogóle nie nalicza kar za wcześniejszą spłatę zobowiązań, a jeżeli nalicza, to dobrze jeśli kwota ta jest niewielka.

Obliczanie kwoty podatku

Progi podatkowe to takie przedziały w skali podatkowej, które obowiązują nas w rozliczeniach podatku dochodowego od osób fizycznych, odliczanych za konkretny rok. Jeśli przekroczymy próg podatkowy, zmienia się stawka, którą musimy odprowadzić do urzędu skarbowego.

Rok podatkowy 2018

W roku 2018 w Polsce obowiązują dwa progi podatkowe. Ich wysokość to 18% i 32%. Ich wysokość nie ulega częstym zmianom, w przeciwieństwie od np. kwoty wolnej od podatku. Pierwszy próg dotyczy osób, które zarobiły w 2018 roku kwotę niższą niż 85 558 zł. Osoby te do urzędu skarbowego odprowadzą 18% zarobionej kwoty.

Drugi próg, 32% obowiązuje wszystkie te osoby, które w 2018 roku zarobią więcej, niż 85 558 zł. Warto jednak pamiętać, że podatnik nie płaci 32% od całości swoich dochodów, a tylko od tych dochodów, które uzyskał powyżej kwoty 85 558 zł. W przypadku małżonków, którzy rozliczają się razem, a dochód jednego z nich przekroczy próg 32%, podatnik wciąż może rozliczać się za pomocą pierwszego progu podatkowego. W przypadku, gdy małżonkowie nie rozliczają się wspólnie, zasada ta nie obowiązuje.

Pierwsze rozliczenia

Wiele osób, które dopiero zaczynają swoją przygodę z podatkami popełnia na starcie wiele błędów. Nasz system opiera się na progresji podatkowej: im więcej zarabiamy, tym więcej podatku płacimy. Ich płacenie umożliwia nam wspólne korzystanie z chodników, ulic czy lekarzy. Gdyby wszystko stało się prywatne, wiele osób nie miałoby dostępu do wielu miejsc, będąc tym samym zdanym tylko na siebie.

Temat podatku jest również niewątpliwie związany z kwotą wolną od niego. Do roku 2017 obowiązywała stała kwota – 3091 złotych. Wprowadzono jednak zmianę, która uzależniła kwotę wolną od podatku od wysokości naszych dochodów. W rozliczeniach za PIT 2018 obowiązują nas już inne stawki, tj. 6000 kwoty wolnej od podatku. Dochód nie może przekroczyć 550 złotych miesięcznie. Osoby takie będą mogły pomniejszyć wysokość podatku o 1188 złotych.

PIT 2019

W roku 2019 wprowadzane są kolejne zmiany w kwestii kwoty wolnej od podatku. Ich wysokość wzrasta do 8000 złotych, jednak wciąż najwięcej zależy od osiąganego dochodu. Aby odpowiednio obliczyć wysokość naszego podatku, musimy pamiętać, że dotyczą one uzyskanego dochodu, a nie przychodu. Dochód to przychód, który pomniejszony jest o koszty jego uzyskania: czyli kwotę, którą otrzymujemy ,,do ręki” w danym roku podatkowym. Pojęcia te najlepiej rozumieją osoby, dla których księgowość to chleb powszedni. W wypadku problemów z uzupełnieniem zeznania podatkowego możemy skorzystać z pomocy księgowej.

Więcej informacji na tematów progów podatkowych: https://kapitalni.org/pl/artykuly/progi-podatkowe-czym-sa-i-jak-dzialaja,73,250

Definicja skali podatkowej według Wikipedii: https://pl.wikipedia.org/wiki/Skala_podatkowa